林海燕/制圖

 　　新一輪的現(xiàn)金貸整治已啟動?！吨袊M者報》記者近日獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“互金整治辦”）5月30日下發(fā)《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》，要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等變相開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
　　 互金整治辦的函件稱，提請P2P網(wǎng)貸整治辦在現(xiàn)金貸專項整治中，“對上述亂象進行清理整頓，并將相關(guān)工作進展抄送我辦”。
　　穿“回租”馬甲坑人
　　 經(jīng)歷過野蠻生長的現(xiàn)金貸，在2017年底也經(jīng)歷了狂風(fēng)暴雨般的管控。10日內(nèi)監(jiān)管層連發(fā)數(shù)道“特急金牌”，從持牌要求、成本上限和資金來源等方面分別給予嚴格的限制。不過，習(xí)慣了躺著賺錢的現(xiàn)金貸，對合規(guī)轉(zhuǎn)型顯然很不習(xí)慣。一些玩家開始通過花樣繁多的“變種”方式來規(guī)避監(jiān)管，其中，以手機回租形式為馬甲的現(xiàn)金貸模式最為猖獗。
　　 互金整治辦的通報顯示，“回租貸”相關(guān)平臺已逾100個，注冊客戶數(shù)百萬，大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。
　　 據(jù)了解，手機回租貸款指的是用戶將手機“抵押”給平臺（這里的抵押不是真正意義上的抵押）。通過電子合同的簽訂，暫時把手機的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺，手機不用郵寄給平臺，此時平臺會估測出手機價款并支付給用戶相應(yīng)金額。
　　 以互金整治辦點名的“樂回租”平臺為例：該平臺先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與用戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額）。平臺實際收取的利息就是回購價格高于回收價格部分以及相關(guān)“評估費”“服務(wù)費”。
　　 本報記者在應(yīng)用商店搜索帶有“回租”字眼的應(yīng)用，發(fā)現(xiàn)有“回租寶”“閃電回購”“樂回租”等多款A(yù)PP。其中，“回租寶”應(yīng)用的小編推薦語是：“專業(yè)高價回收手機借款平臺”。在其應(yīng)用介紹里還可以看到“快速解決臨時現(xiàn)金需求”“最快3分鐘到賬”等與貸款相關(guān)的字眼。
　　 記者下載該APP操作發(fā)現(xiàn)，“回租寶”并不要求收到手機，而是要用戶另行簽訂一個回租協(xié)議，即在手機沒有離開機主的情況下，象征性地從平臺將手機再租回來使用，同時繳納相應(yīng)的租金。除了租金外，還包括一筆200元至500元不等的“評
　　 估費”或“服務(wù)費”。
　　 業(yè)內(nèi)人士表示，這個評估其實就是正常的申請現(xiàn)金貸的流程，所以“評估費”就是變相的“砍頭息”。
　　 以“樂回租”為例，如果手機估價1000元，需要支付260元“評估費”，到賬740元，7天之后卻需要還款1000元。以此來計算，年化利率高達1832%。
　　變種形式多樣化
　　 除了“回租貸”，監(jiān)管部門還點出了現(xiàn)金貸的其他變種形式。
　　 一類是在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等。信而富、2345貸款王等平臺都推出了這種服務(wù)，會員卡價格從幾十元到幾百元不等。說白了，就是換種方法收“砍頭息”。例如，“M09信用錢包”會員卡價格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36%；如算上購卡成本，實際年化率高達291.9%。又如在甲鼎速貸平臺借款，需先以300元的價格購買市場價為40元的炒鍋。
　　 另一類是故意導(dǎo)致借款人逾期，收取高額逾期費用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費投訴服務(wù)平臺“21聚投訴”梳理發(fā)現(xiàn)，5月1日-15日，該機構(gòu)接到類似投訴21筆，涉及13家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。相關(guān)平臺未自動扣劃借款，借款人主動將錢打給平臺還款失敗。貸款逾期后，平臺恢復(fù)正常，電話通知客戶逾期，并收取很高的逾期費用。
　　 還有一類是通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款。如51閃電購等平臺引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無須支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉(zhuǎn)賣撮合費用。
　　 盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，這些模式都屬于平臺的“套路貸”，都是為了變相突破36%的利率限制，僅僅是對于超額利率收取手段（商品購置、會員費、惡意逾期費等）不同而已。
　　監(jiān)管加速“堵偏門”
　　 去年12月，互金整治辦及P2P網(wǎng)貸整治辦正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開展清理整頓工作。此次互金整治辦再次下發(fā)文件要求對現(xiàn)金貸平臺加強監(jiān)管，是監(jiān)管層首次對“變相”現(xiàn)金貸亂象提出了明確的整治要求。
　　 在監(jiān)管函下發(fā)后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于6月12日亦發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費者應(yīng)保持警惕，審慎選擇提供貸款服務(wù)的機構(gòu)或平臺，理性辦理借貸。如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質(zhì)的機構(gòu)非法開展貸款業(yè)務(wù)，消費者應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門或中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時向公安部門報案。
　　 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會呼吁：各會員單位和相關(guān)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務(wù)；具備合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，主動加強內(nèi)部管理，發(fā)放貸款應(yīng)符合國家相關(guān)法律法規(guī)和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規(guī)行為。同時應(yīng)認真履行金融消費者教育義務(wù)，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誘導(dǎo)金融消費者接受與其風(fēng)險認知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。
　　●觀點
　　整治現(xiàn)金貸應(yīng)兩手抓
　　 被監(jiān)管部門強力整肅大約半年后，部分現(xiàn)金貸平臺換了馬甲卷土重來。其中，最為典型的就是“回租貸”。盡管其通過強行引入租賃場景來規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，但在利率、期限、風(fēng)控模式、資金用途等核心要件上與現(xiàn)金貸并無二致，本質(zhì)上也無場景依托，屬于典型的監(jiān)管套利行為。
　　 互金整治辦相關(guān)函件的下發(fā)，表明了監(jiān)管層對現(xiàn)金貸整治的決心。所謂整治，即以疏導(dǎo)、整頓、懲罰為主要手段，以結(jié)果為最后導(dǎo)向。這就意味著，這種監(jiān)管的力度近乎不設(shè)限，在必要時甚至可以采取“窗口輔導(dǎo)”，直接定點打擊。
　　 在監(jiān)管層巨大的決心面前，為何現(xiàn)金貸還能殺個回馬槍？主要是這個行業(yè)太過暴利，市場需求太大。
　　 要讓現(xiàn)金貸回歸合規(guī)的路途，不能局限于“頭痛醫(yī)頭”，而是要以行業(yè)準入和消費者教育為抓手，從供需兩方面規(guī)范市場。
　　 首先，在行業(yè)監(jiān)管方面，要按照“實質(zhì)重于形式”的原則，透過現(xiàn)金貸金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務(wù)實質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則。在運用“穿透式監(jiān)管”的同時，要利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升監(jiān)管效率。最重要的是對于提供借貸服務(wù)的機構(gòu)必須設(shè)置門檻，獲得相應(yīng)的許可后方能開展業(yè)務(wù)。
　　 其次，在需求方面，要加大對金融消費者的教育力度。國人歷來有量入為出的傳統(tǒng)，然而，隨著“中美老太太買房”的故事越來越為人熟知，借錢消費的行為也越來越常見，尤其是對于涉世未深的青少年，提前消費、過度消費的誘惑尤其恐怖。不過，在借貸市場急劇擴大的同時，金融消費者教育卻未能跟上。
　　 目前，絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸利率都突破了36%的政策紅線。但是，不法機構(gòu)及其從業(yè)人員卻宣傳只有十幾個點的利息，對于手續(xù)費等“砍頭息”一概不提。消費者也是傻傻分不清，根本不明白實際的利息是多少。要知道，根據(jù)簡單的復(fù)利原理，42%的年利率，兩年就翻番，也就是兩年的利息就相當(dāng)于本金了。如果是100%的利率，一年還的利息甚至要超過借款本金。
　　 除了金融知識欠缺，一些消費者的維權(quán)知識和意識也不夠。一些借款人認為，欠債還錢天經(jīng)地義。事實上，我國歷來對高利貸行為進行嚴厲打擊，最高人民法院也早就出臺法規(guī)，綜合利率超過36%以上的民間借貸不合法，借款人可以拒還。對于放貸公司的暴力催收、信息泄露等行為，借款人也可以向有關(guān)部門舉報，甚至提起相關(guān)訴訟。
　　 因此，如果說加強行業(yè)準入監(jiān)管是從供給側(cè)堵住了現(xiàn)金貸監(jiān)管套利空間的話，那么，加強金融消費者教育就是從需求側(cè)引導(dǎo)消費者量財而行，避免落入現(xiàn)金貸陷阱。而通過提高維權(quán)意識，建立舉報獎勵機制，還可以形成社會監(jiān)督合力，讓變相現(xiàn)金貸無所遁形。 （聶國春）