中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春 )臨近年末，眾多銀行開始忙于攬儲(chǔ)，記者發(fā)現(xiàn)有多家銀行推出了高利率存款產(chǎn)品和多種促銷活動(dòng)吸引客戶。融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，整存整取定期存款所有期限平均利率均環(huán)比上漲，除5年期外的其他期限定存平均利率均創(chuàng)下年內(nèi)新高。其中，1年及以內(nèi)存款平均利率上浮幅度在30%以上，3年期存款平均利率上浮幅度最小。當(dāng)月國有銀行、股份制銀行各期限存款平均利率均上調(diào)。

目前，人民銀行執(zhí)行的存款基準(zhǔn)利率為：活期利率0.35%，三個(gè)月期利率1.1%，六個(gè)月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行推出了4%以上收益的存款產(chǎn)品。在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，眾多中小銀行更是開啟攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，有銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品甚至年利率超過5%。

年底高收益存款頻現(xiàn)

“5年期定期存款，起投金額為50元，利率為4.875%，提前支取則按該行當(dāng)日掛牌活期利率結(jié)算實(shí)際持有天數(shù)的利息。”這是京東金融APP上展示的北京中關(guān)村銀行的產(chǎn)品信息。

和市面上眾多理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比，4.875%的年利率可以說是非?？捎^了。記者發(fā)現(xiàn)，這樣的收益率在年底的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品中隨處可見。

同樣在京東金融的“銀行精選”中，富民銀行也有一款5年期存款產(chǎn)品，50元起存，年利率4.8%。而在度小滿金融平臺(tái)上，“清鎮(zhèn)農(nóng)商銀行黔滿多1號(hào)”1萬元起存，最長(zhǎng)可持有5年，每3個(gè)月自動(dòng)兌付當(dāng)期利息，年利率達(dá)5%。

除了高利率，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還贈(zèng)送收益助力券提高產(chǎn)品的收益，部分銀行還有獎(jiǎng)勵(lì)金貼、現(xiàn)金、積分、抽獎(jiǎng)等。

例如，在攜程金融上，多家合作銀行的存款產(chǎn)品打上了首投加息標(biāo)簽。營(yíng)口沿海銀行一款50元起存“祥云寶5年期”年利率4.875%，新人加贈(zèng)1張7%的首投加息券，享有7天加息利率。在度小滿金融平臺(tái)上，部分儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也有加息活動(dòng)，在原有產(chǎn)品利率的基礎(chǔ)上再疊加0.15%的額外利息。

中小銀行網(wǎng)上攬儲(chǔ)忙

記者梳理騰訊理財(cái)通、支付寶螞蟻財(cái)富、京東金融、陸金所、度小滿金融、攜程金融、滴滴金融等11家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行的合作情況，發(fā)現(xiàn)接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銀行存款產(chǎn)品專區(qū)的銀行數(shù)量高達(dá)95家。其中，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方區(qū)域性銀行成為絕對(duì)主力，占比高達(dá)70%。國有大行、股份行僅分別有2家和7家將存款產(chǎn)品放上了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

記者注意到，上述11家平臺(tái)上展示的銀行，涉及存款在售的有50多家，絕大部分為中小銀行。這些銀行通過平臺(tái)銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主，1年期利率最高為2.25%，3年期為4.125%、5年期為4.875%，均已接近或者達(dá)到全國自律定價(jià)機(jī)制的上限。

其中，京東金融接入合作銀行最多，達(dá)71家，包括北京中關(guān)村銀行、振興銀行、哈密銀行、天府銀行等。目前，該平臺(tái)有100多款銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在售。其中，年利率4.8%以上的民營(yíng)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有13款。

京東數(shù)科的招股書顯示，截至2020年6月末，京東數(shù)科累計(jì)為金融機(jī)構(gòu)推薦了超200萬個(gè)存款用戶。

背后風(fēng)險(xiǎn)引監(jiān)管關(guān)注

面對(duì)這么多高利率的存款產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)者該怎么選擇呢?

興業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理建議，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)，首先要認(rèn)清產(chǎn)品類型，看是存款產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品還是銀保產(chǎn)品。其次，不要盲目追求高收益，有些銀行的產(chǎn)品雖然收益率比較高，但大多期限較長(zhǎng)，這就先要確定自己是否短期內(nèi)需要使用這筆資金。

記者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看到，多數(shù)存款產(chǎn)品均標(biāo)明了儲(chǔ)蓄存款利率，有的則標(biāo)明了滿期年利率。在產(chǎn)品詳細(xì)頁面，一些產(chǎn)品注明：“如提前取現(xiàn)，利率將按照活期利率支付。”

雖然儲(chǔ)蓄產(chǎn)品受存款保險(xiǎn)保障，但中小銀行集體上網(wǎng)攬儲(chǔ)也引發(fā)了監(jiān)管部門的擔(dān)憂。

11月上旬，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應(yīng)用研討會(huì)上表示，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款增長(zhǎng)迅速，規(guī)模較高;部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，存款結(jié)構(gòu)大變;部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款，有的占存款的比例已達(dá)70%;部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。

在孫天琦看來，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看，已成為全國性銀行，突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制。此類存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管要能跟得上。

“一些高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款占比過高進(jìn)一步增加了其負(fù)債資金的不穩(wěn)定性，流動(dòng)性隱患突出。部分問題中小銀行資產(chǎn)流動(dòng)性和負(fù)債流動(dòng)性同時(shí)受到擠壓，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款使其得以維持存量負(fù)債周轉(zhuǎn)或支撐資產(chǎn)擴(kuò)張?！睂O天琦說。

孫天琦還表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的其他三方面特點(diǎn)和問題也需要關(guān)注：一是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式為客戶提供了存款購買接口，實(shí)質(zhì)是存款營(yíng)銷行為;二是有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，便于用較高利率吸引儲(chǔ)戶;三是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的特有屬性，對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)。他透露，隨著平臺(tái)存款的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置方式已不足以及時(shí)有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的擠兌，依賴現(xiàn)有手段難以實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警，不利于風(fēng)險(xiǎn)的早期發(fā)現(xiàn)和處置，“應(yīng)研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預(yù)案”。

金融監(jiān)管研究院副院長(zhǎng)周毅欽認(rèn)為，監(jiān)管信號(hào)已經(jīng)釋放，不過未來大的方向應(yīng)是規(guī)范而不是喊停。他建議應(yīng)把握兩大核心風(fēng)險(xiǎn)，一是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)于存款產(chǎn)品的宣傳一定要規(guī)范，二是銀行不能把“零食”當(dāng)“主食”，要密切做好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的流動(dòng)性管理工作。

記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)存款方面，監(jiān)管部門此前叫停并限制了以靠檔計(jì)息、隨存隨取為主的“智能存款+”及類似產(chǎn)品。2019年，監(jiān)管部門還發(fā)布了《關(guān)于全國市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制規(guī)范定期存款提前支取靠檔計(jì)息有關(guān)要求》。今年3月，央行再度下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。