中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春）12月6日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)邢煒在中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展大會(huì)上表示，“十三五”期間保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)約13%，保險(xiǎn)總資產(chǎn)年均增長(zhǎng)約12%。初步預(yù)計(jì)，“十三五”期末，我國(guó)保費(fèi)收入將達(dá)到4.5萬(wàn)億元左右。

“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程，向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年?！笆奈濉睍r(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)將如何進(jìn)一步保障百姓生產(chǎn)生活，助力提升服務(wù)社會(huì)民生和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?“十四五”時(shí)期的保險(xiǎn)生活又將是怎樣的?多位權(quán)威專家表示，保險(xiǎn)將在“十四五”時(shí)期逐步成為生活必需品。

《建議》15次提及“保險(xiǎn)”

11月3日，十九屆五中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年愿景目標(biāo)的建議》(以下簡(jiǎn)稱《建議》)正式對(duì)外發(fā)布。其中，共有15次提及“保險(xiǎn)”，包括重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系等。

例如，在健全多層次社會(huì)保障體系部分，《建議》提出，實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌，實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。推動(dòng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，健全重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度，落實(shí)異地就醫(yī)結(jié)算，穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

在健全應(yīng)急救災(zāi)體系方面，《建議》明確，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力?！督ㄗh》還提出要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平，完善存款保險(xiǎn)制度，健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問(wèn)責(zé)制度體系，對(duì)違法違規(guī)行為零容忍。

保險(xiǎn)將成為生活必需品

“當(dāng)前我國(guó)年人均GDP超過(guò)1萬(wàn)美元，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，將進(jìn)入保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)階段。”邢煒說(shuō)，“十四五”時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

那么，“十四五”時(shí)期的保險(xiǎn)消費(fèi)生活又將是怎樣的呢?銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在今年舉辦的“北大賽瑟(CCISSR)論壇·2020”上表示，“十四五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)六個(gè)方面的趨勢(shì)。

第一，我國(guó)將成為全球最大的保險(xiǎn)增量市場(chǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍將處于中高速發(fā)展階段。一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期向好，居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，激發(fā)了保險(xiǎn)需求持續(xù)擴(kuò)大。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，供給與需求的匹配度提高，將不斷激發(fā)新的發(fā)展動(dòng)力。

第二，保險(xiǎn)業(yè)將在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局中發(fā)揮更大作用。保險(xiǎn)業(yè)要著眼于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，在助力構(gòu)筑重大災(zāi)害事故救助安全網(wǎng)、社會(huì)民生安全網(wǎng)及暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)安全網(wǎng)方面更好地服務(wù)雙循環(huán)的發(fā)展格局。發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)前防治、災(zāi)中救助、災(zāi)后重建等方面的積極作用;同時(shí)，積極發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以緩解我國(guó)養(yǎng)老保障體系三支柱的結(jié)構(gòu)性失衡矛盾。

第三，高質(zhì)量發(fā)展將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在要求。今年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)“利差損”風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)投資收益率有所下滑。在這種背景下，粗放的發(fā)展模式難以為繼，必須走高質(zhì)量發(fā)展道路。

第四，高水平對(duì)外開(kāi)放將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的鮮明特征。目前，全球主要保險(xiǎn)集團(tuán)都在我國(guó)設(shè)立了經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，2019年末，外資險(xiǎn)企所占市場(chǎng)份額超過(guò)了7%。實(shí)踐證明，對(duì)外開(kāi)放有力促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新。

第五，保險(xiǎn)將逐步成為生產(chǎn)、生活的必需品。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與老百姓生產(chǎn)、生活的聯(lián)系日益緊密。比如，商業(yè)車險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)投保率已經(jīng)超過(guò)88%;過(guò)去幾年，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)30%。隨著消費(fèi)群體迭代和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)增強(qiáng)，保險(xiǎn)將成為人民群眾最重要的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，深度融入生產(chǎn)、生活的更多領(lǐng)域。

第六，保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將加速推進(jìn)。目前，我國(guó)開(kāi)展區(qū)塊鏈應(yīng)用的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有30家。今后幾年，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)化、服務(wù)供給定制化、營(yíng)銷渠道場(chǎng)景化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，切實(shí)提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。

全力服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局

新階段、新格局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展提出了新的更高的要求。“十四五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)與人民群眾的生產(chǎn)生活關(guān)系日益密切，如何更好地堅(jiān)持以人民為中心的問(wèn)題非?，F(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前。從監(jiān)管角度來(lái)看，重要的著力點(diǎn)是堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，切實(shí)解決行業(yè)發(fā)展中可能影響群眾利益的突出問(wèn)題。

梁濤表示，一是要持之以恒地改善保險(xiǎn)供給。從全社會(huì)看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要逐漸彌合我國(guó)在重大災(zāi)害、重大疫情、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障缺口。同時(shí)要注重守正創(chuàng)新，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)保障定位的前提下，支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滿足多樣化、特色化的保險(xiǎn)需求。二是要毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持保障被保險(xiǎn)人利益。落實(shí)保險(xiǎn)公司保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主體責(zé)任和第一責(zé)任，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為及保險(xiǎn)理賠工作，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品透明度，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，妥善處理保險(xiǎn)投訴糾紛。同時(shí)，也要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)秩序。三是要堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線。持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)負(fù)債管理的能力，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，妥善應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種復(fù)雜局面。

如何做好保險(xiǎn)供給?在中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展大會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席會(huì)計(jì)師馬學(xué)平談及“十四五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)時(shí)表示，主要是聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略，全力服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局。

保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、來(lái)源穩(wěn)定等特點(diǎn)，在服務(wù)國(guó)家重大項(xiàng)目和資本市場(chǎng)方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。馬學(xué)平指出，“十四五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要聚焦國(guó)家“兩新一重”項(xiàng)目建設(shè)，落實(shí)大力發(fā)展多層次資本市場(chǎng)體系和多元金融產(chǎn)品的任務(wù)。通過(guò)債權(quán)計(jì)劃、股權(quán)計(jì)劃、保險(xiǎn)私募基金等方式，為大數(shù)據(jù)、5G、特高壓、軌道交通、新能源、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等提供資金支持。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，2016年至2019年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為9840萬(wàn)戶次建檔立卡貧困戶、不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9121億元，累計(jì)為3031萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款230.38億元。“但總體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在覆蓋率、產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村普惠性保險(xiǎn)供給等方面仍顯不足?！瘪R學(xué)平表示。他同時(shí)透露，“十四五”期間，保險(xiǎn)業(yè)要聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極推動(dòng)普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)，為防止脫貧農(nóng)民因病因?yàn)?zāi)返貧提供保險(xiǎn)解決方案。

在邢煒看來(lái)，“十四五”時(shí)期，深入貫徹落實(shí)十九屆五中全會(huì)精神，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局、服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化方面大有可為。

一是在服務(wù)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)方面大有可為。據(jù)預(yù)測(cè)，“十四五”期間，我國(guó)老年人口將突破3億?！笆奈濉币?guī)劃明確提出穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)提供了難得的機(jī)遇。當(dāng)前，一些保險(xiǎn)公司積極建設(shè)康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等功能相結(jié)合的新型養(yǎng)老社區(qū)，努力探索將保險(xiǎn)功能從養(yǎng)老金融向養(yǎng)老服務(wù)拓展。

二是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面大有可為?！笆濉睍r(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)服務(wù)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略發(fā)揮了重要作用，但總體發(fā)展水平還不高，需要不斷“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。按照WTO規(guī)則，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，屬于可以采取“綠箱政策”的對(duì)象?！笆奈濉睍r(shí)期，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，保險(xiǎn)業(yè)可以持續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用。

三是在發(fā)展普惠金融方面大有可為。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)正在加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險(xiǎn)科技的廣泛應(yīng)用，讓以前不可保的東西可以承保，不可控的風(fēng)險(xiǎn)可以控制，線上化的核保理賠和客戶服務(wù)可以降低經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)業(yè)將為社會(huì)提供更多個(gè)性化、差異化、物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是在服務(wù)國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)方面大有可為。當(dāng)前，我國(guó)人均GDP超過(guò)1萬(wàn)美元，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，已進(jìn)入保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)階段?！笆濉睍r(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)年均增速超過(guò)GDP增速的2倍。“十四五”時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，可以為新基建、新能源、新材料、交通物流等國(guó)家重大項(xiàng)目提供更多長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。