國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，錢塘征信有限公司(以下簡稱錢塘征信)于近日完成工商登記，注冊資本為10億元。錢塘征信成為繼百行征信和樸道征信之后，我國第三家市場化持牌個人征信機構(gòu)。

　　據(jù)了解，我國個人征信市場長期由央行征信中心主導，覆蓋人群以傳統(tǒng)金融信貸記錄為主，而大量“信用白戶”及小微企業(yè)主的需求未被充分滿足。為此，監(jiān)管部門先后批準設(shè)立了百行征信和樸道征信兩家市場化征信機構(gòu)。專家表示，錢塘征信的落地標志著我國征信市場“政府+市場”雙輪驅(qū)動格局進一步深化，將打破目前個人征信市場的雙寡頭格局，為市場帶來新的活力與變化，以滿足日益多元化的市場需求，為普惠金融與數(shù)據(jù)要素的高效應(yīng)用注入新動能。

個人市場化征信添新兵

　　個人征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。2018年以前，我國個人征信市場僅有央行征信中心一家公共征信機構(gòu)，信息內(nèi)容主要以個人金融借貸信息為主。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄11.6億條自然人信息，其中7.6億人有信貸信息記錄。

　　為了緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務(wù)不足的問題，滿足個人消費者、個體工商戶、小微企業(yè)主等不同客戶群體多元化的征信需求，2018年5月，百行征信成為第一家開業(yè)的持牌個人征信機構(gòu)。2020年12月，樸道征信個人征信獲得業(yè)務(wù)許可。

　　錢塘征信于2024年11月11日獲得個人征信業(yè)務(wù)許可，有效期至2027年11月8日。企業(yè)注冊信息顯示，錢塘征信由6家企業(yè)出資發(fā)起成立，3家為國有企業(yè)，3家為民營企業(yè)。其中，有國資背景的浙江省旅游投資集團有限公司在錢塘征信中占據(jù)主導地位，持股占比為40.1%;第二大股東是螞蟻集團全資子公司浙江融信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，持股占比為29.9%。

　　記者了解到，錢塘征信在籌備期間，已經(jīng)按照相關(guān)要求制定了包括個人信用信息的采集、加工、處理、提供和使用、數(shù)據(jù)分類分級管理、信息安全管理、異議處理等30多項內(nèi)控制度，公司還設(shè)置了個人信息安全和個人信息保護負責人，負責個人信息安全和保護工作。

　　錢塘征信表示，后續(xù)將按照市場化原則設(shè)立股東會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層，聘請具備專業(yè)性、良好聲譽的獨立董事，提升公司治理水平和社會責任擔當。

差異化競爭助力普惠金融

　　市場化個人征信機構(gòu)有哪些產(chǎn)品，對推動普惠金融發(fā)展發(fā)揮何種作用?

　　百行征信相關(guān)人士告訴《中國消費者報》記者，在個人征信產(chǎn)品方面，百行征信已形成相對完善的產(chǎn)品體系，覆蓋貸前、貸中、貸后的信貸全流程。為配合做好加強新市民金融服務(wù)的有關(guān)工作，基于個人信息可攜帶權(quán)等權(quán)利，百行征信創(chuàng)新性推出百行個人自助征信服務(wù)，進一步提高了新市民等普惠金融服務(wù)的可得性和便利性;在落實《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》識別阻斷用戶被詐騙的需求方面，研發(fā)出了反電詐獵狐產(chǎn)品，結(jié)合資金阻斷、電話回訪、延遲到賬等多層熔斷干預機制，可避免40%以上的詐騙受害人進一步出現(xiàn)財產(chǎn)損失。

　　據(jù)了解，百行征信的數(shù)據(jù)主要來自大股東中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的會員共享借貸數(shù)據(jù)。目前，該協(xié)會機構(gòu)會員數(shù)量有530余家，覆蓋銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財、借貸等眾多領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2023年百行征信信息總量6.69億條，征信產(chǎn)品調(diào)用量206億次。

　　與百行征信不同，樸道征信力圖通過市場化機制采集個人信貸信息以外的信用替代數(shù)據(jù)，形成差異化競爭。樸道征信發(fā)揮生態(tài)優(yōu)勢，推動多家重點合作數(shù)據(jù)源企業(yè)開展基于貼源層數(shù)據(jù)合作的產(chǎn)品共建，為客戶提供一站式建模解決方案，聯(lián)合支付數(shù)據(jù)伙伴共建融合數(shù)據(jù)產(chǎn)品等，助力打破數(shù)據(jù)孤島，激活數(shù)據(jù)要素價值。在數(shù)據(jù)維度、客群覆蓋、數(shù)據(jù)時效、產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)、定制開發(fā)等方面更好地滿足金融機構(gòu)需求，支持金融機構(gòu)在消費貸款、普惠金融貸款等業(yè)務(wù)中對個人及小微企業(yè)(尤其是“信用白戶”、長尾客群)的身份核驗、信用評估、反欺詐等活動，形成對基礎(chǔ)征信服務(wù)的有力補充。

　　截至2024年8月末，樸道征信系統(tǒng)累計收錄自然人超過6.44億人，累計收錄企業(yè)和個體工商戶超7600萬戶;“京津冀征信鏈”上鏈產(chǎn)品調(diào)用總量超過3600萬筆，金融機構(gòu)依托“京津冀征信鏈”授信支持戶數(shù)超過2900萬戶，貸款發(fā)放總額超過1700億元。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為，錢塘征信的多元股東結(jié)構(gòu)有利于在信息安全、數(shù)據(jù)、場景及技術(shù)方面形成優(yōu)勢并互補，有助于行業(yè)良性競爭和長遠發(fā)展。預計該公司將憑借多元數(shù)據(jù)要素和金融科技手段，為金融等領(lǐng)域提供多元征信服務(wù)與產(chǎn)品。

嚴把數(shù)據(jù)安全和合規(guī)關(guān)卡

　　隨著錢塘征信的加入，未來個人征信市場將如何“分蛋糕”，值得持續(xù)關(guān)注。

　　中國銀行研究院研究員杜陽認為，當前我國個人征信市場的需求場景日趨多元化。個人征信服務(wù)從傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域拓展至消費金融、租賃、保險、電商、出行等多個領(lǐng)域。消費金融領(lǐng)域通過征信評估用戶信用風險，推動貸款審批效率;租賃行業(yè)依賴信用數(shù)據(jù)降低違約風險。另外，技術(shù)創(chuàng)新成為核心競爭力。征信機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)整合銀行信貸、公共繳費記錄、社交數(shù)據(jù)等多維度信息，構(gòu)建精準的信用評分模型。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托平臺數(shù)據(jù)優(yōu)勢，推出基于AI的動態(tài)信用評估工具，提升服務(wù)效率。未來個人征信的數(shù)據(jù)覆蓋范圍將持續(xù)擴大，水電煤氣繳費記錄、交通違章、電商交易等數(shù)據(jù)被逐步整合，彌補傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的盲區(qū)。

　　在打破數(shù)據(jù)孤島的過程中，如何保證數(shù)據(jù)安全，成為征信機構(gòu)的一道必答題。

　　樸道征信表示，嚴格落實信息安全和業(yè)務(wù)合規(guī)要求，保障信息主體合法權(quán)益，公司搭建了組織、制度、流程、科技“四位一體”的數(shù)據(jù)安全智能管理體系，加強數(shù)據(jù)安全管理策略落地，強化安全運營管理體系。錢塘征信表示，將嚴格依法開展個人征信業(yè)務(wù)，保護好數(shù)據(jù)安全和個人隱私，在市場化法治化軌道上創(chuàng)新發(fā)展。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，未來，個人征信機構(gòu)會進一步擴容。一方面，央行要嚴格把關(guān)，緊緊把握行業(yè)入口，引入更多立場中立、數(shù)據(jù)安全風控能力強的個人征信機構(gòu);另一方面，針對潛在的信用數(shù)據(jù)收集邊界問題、征信信息孤島問題以及征信數(shù)據(jù)安全風險等，要從頂層機制層面加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，從收集傳輸規(guī)范、技術(shù)標準、安全評估等角度打造數(shù)據(jù)安全防護網(wǎng)，同時健全金融消費者保護機制，暢通投訴反饋通道，從行政、司法層面加大對相關(guān)違規(guī)行為的打擊力度。