中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春)2020年，隨著資管新規(guī)和新一輪金融開(kāi)放的深入推進(jìn)，銀行理財(cái)業(yè)自身面臨轉(zhuǎn)型之痛。而突如其來(lái)的新冠肺炎疫情打亂了很多行業(yè)的節(jié)奏，使得銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升。

面對(duì)疫情，金融業(yè)減費(fèi)讓利，活水充分向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)涌流，筑起了“六穩(wěn)”“六?！钡膱?jiān)實(shí)根基。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也“乘風(fēng)”提速，線下網(wǎng)點(diǎn)逐步退出，百姓金融服務(wù)日益便利。

銀行理財(cái)虧損頻現(xiàn)

保本保收益，這是很多消費(fèi)者心目中對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象。不過(guò)，這一固有印象在2020年被打破。

根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)披露的信息，2020年上半年，共有391只理財(cái)產(chǎn)品凈值跌破面值1元，也就是出現(xiàn)了本金虧損，虧損幅度最大的達(dá)到了40%。截至2020年7月底，仍有200多只理財(cái)產(chǎn)品凈值低于1元，其中不少屬于R2級(jí)中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

買個(gè)中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品還虧損?這讓很多人非常不解。一時(shí)間，多只產(chǎn)品出現(xiàn)虧損的平安銀行成為投訴大戶。

記者了解到，上述產(chǎn)品破凈主要是受到債券市場(chǎng)的影響。隨著債市止跌回升，多只銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值回歸，總體上消費(fèi)者受到的實(shí)際損失并不大。

不過(guò)，購(gòu)買了中國(guó)工商銀行代銷、鵬華資管發(fā)行的鵬華聚鑫1-25期產(chǎn)品的消費(fèi)者卻沒(méi)有那么幸運(yùn)。這款100萬(wàn)元起投、業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)僅為4.1%(年化)、期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品于2020年8月12日出現(xiàn)違約，40億元理財(cái)資金無(wú)法按時(shí)兌付。

2020年10月，工行給出了這一產(chǎn)品的解決方案：第一，10月20日兌現(xiàn)本金的50%，另外48%的本金轉(zhuǎn)為工行理財(cái)，2%本金作為該理財(cái)?shù)氖找妫?年后到期兌付;第二，認(rèn)虧損，簽訂保證書，等鵬華資管底層資產(chǎn)清算變現(xiàn)，或許能拿到本金的50%-60%。但鵬華資管的底層資產(chǎn)變現(xiàn)沒(méi)有明確日期。

工行給出的解決方案看似有兩個(gè)選擇，但對(duì)于購(gòu)買了該產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，實(shí)際上沒(méi)得選。

在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員于康看來(lái)，銀行理財(cái)“踩雷”事件并非孤案，“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”也并不是說(shuō)說(shuō)而已。從2018年銀行理財(cái)“去剛兌”開(kāi)始，銀行理財(cái)產(chǎn)品就不能閉眼買了。

侵權(quán)事件屢屢發(fā)生

2020年12月31日，江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院對(duì)兩起涉中國(guó)銀行“原油寶”事件民事訴訟案件做出一審判決，判令中國(guó)銀行承擔(dān)原告全部穿倉(cāng)損失和20%的本金損失，返還扣劃的原告賬戶中保證金余額，并支付相應(yīng)資金占用費(fèi)。

中行“原油寶”第一案的宣判，也讓“原油寶”事件再次受到公眾關(guān)注。

美國(guó)時(shí)間2020年4月20日，WTI原油5月期貨合約首次出現(xiàn)負(fù)值結(jié)算價(jià)-37.63美元/桶。而由于4月20日22時(shí)中行“原油寶”賬戶就已停止交易，最終導(dǎo)致部分投資者虧掉本金，甚至出現(xiàn)倒欠銀行錢的情況。

2020年4月22日、24日、29日，中行多次表態(tài)，稱將本著法治化、市場(chǎng)化和實(shí)事求是、客觀公正的原則處理“原油寶”事件。4月30日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“原油寶”事件作出回應(yīng)，表示已就相關(guān)事件開(kāi)展調(diào)查。5月，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開(kāi)第二十八次會(huì)議。會(huì)議指出，要高度重視當(dāng)前國(guó)際商品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的部分金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，理清責(zé)任，保護(hù)投資者合法利益。8月，有27個(gè)省(直轄市、自治區(qū))高院陸續(xù)發(fā)布公告，對(duì)分散在各地的“原油寶”事件民事訴訟案件實(shí)行集中管轄。12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布調(diào)查結(jié)果，稱“原油寶”事件存在產(chǎn)品管理不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、內(nèi)控管理不健全、銷售管理不合規(guī)等四大問(wèn)題。據(jù)此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行及其分支機(jī)構(gòu)合計(jì)罰款5050萬(wàn)元。

與中行“原油寶”事件多人受損不同，中信銀行信息泄漏案雖是個(gè)案，卻也因此深陷輿論漩渦。

2020年5月6日，脫口秀演員池子(藝名)發(fā)布微博爆料，稱中信銀行上海虹口支行未獲其授權(quán)就將其個(gè)人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司，屬于侵犯公民個(gè)人信息的違法行為，并通過(guò)律師發(fā)函要求中信銀行、笑果文化賠償損失、公開(kāi)道歉。次日，中信銀行發(fā)文道歉，銀保監(jiān)會(huì)消保局隨后也宣布介入調(diào)查。

事實(shí)上，銀行信息泄露問(wèn)題，池子并不是首例。該事件之所以成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，原因在于近年來(lái)銀行卡信息泄露案件頻發(fā)。記者以“銀行卡信息泄露”為關(guān)鍵詞，在中國(guó)裁判文書網(wǎng)檢索，看到有300余條相關(guān)案件。

權(quán)益保護(hù)厘定邊界

面對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升、侵權(quán)事件頻發(fā)的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管部門也加大了監(jiān)管力度。

2020年最后一天，北京銀保監(jiān)局一連開(kāi)出3張罰單，北京銀行被罰4290萬(wàn)元。

罰單信息顯示，北京銀行因?qū)ν怃N售虛假金融產(chǎn)品、印章管理混亂、案件風(fēng)險(xiǎn)排查不力、信貸業(yè)務(wù)管理不審慎等11項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰3940萬(wàn)元，該行19名員工也分別受到禁止從業(yè)、取消高管任職資格、罰款50萬(wàn)元等行政處罰。同時(shí)，因下轄西單支行違規(guī)出具相關(guān)證明文件，北京銀行還被罰350萬(wàn)元，5名高管也受到相應(yīng)地處罰。另一張罰單信息則顯示，廈門國(guó)際銀行北京分行因授信違規(guī)、內(nèi)部控制存在缺陷等被罰350萬(wàn)元，4名員工被警告并處罰款。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)會(huì)和各地銀保監(jiān)局針對(duì)銀行業(yè)及個(gè)人開(kāi)出了2000多張罰單，處罰金額超過(guò)10億元。其中，千萬(wàn)級(jí)罰單共有十多張，涉及北京銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、浦發(fā)行、工行、交行和中信銀行等多家銀行。而在銀行的違法違規(guī)行為中，涉及業(yè)務(wù)包括存貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、涉房業(yè)務(wù)、公司治理等多方面。

在加大處罰力度的同時(shí)，監(jiān)管部門還通過(guò)出臺(tái)一攬子政策法規(guī)來(lái)補(bǔ)短板，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

其中，最大的亮點(diǎn)是央行以“令”的形式發(fā)布了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，從銀行、支付機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計(jì)、全流程管控、信息披露和金融營(yíng)銷宣傳等方面進(jìn)行規(guī)范，為金融消費(fèi)者撐起了一把法律保護(hù)傘。自2020年11月28日起，央行又授權(quán)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)可以使用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，讓老百姓能放心存款。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者了解到，《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法》有望在今年出臺(tái)，或?qū)脑搭^上約束金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)再添一把安全鎖。